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A. 자산 관리는 보유 자금을 투자 목적별로 구분하는 데서 출발한다. 먼저 ▶1년 이내 사용할 단기 자금 ▶투자 기간이 불확실한 여유 자금 ▶노후 대비한 이자 높은 적금 장기 자금으로 나눠보자. 단기 자금은 만기가 정해진 예·적금이나 단기 채권 같은 확정 금리 상품, 종합자산관리계좌(CMA)·머니마켓펀드(MMF)처럼 언제든 현금화할 수 있는 안전 자산이 적합하다. 이 상품은 유동화가 가능하면서도 금리가 상대적으로 높은 상품을 선택하는 것이 좋다. 여유 자금은 ISA·주식 계좌를 활용할 수 있다. 다만 ISA 내 배당주·커버 햇살론 자격조건 드콜은 장기 자산에는 맞지 않는다. 배당 투자는 은퇴 후 안정적 현금흐름 확보나 단기 변동성 방어에 효과적이다. 5년 이상 운용이 가능한 자금이라면 ETF 등을 활용하는 것이 유리하다.
◆시간을 자산으로 만드는 장기 투자 전략=노후 대비 자금은 IRP에 정기적으로 납입하면서 자동차대출이자계산법 타깃데이트펀드(TDF)나 글로벌 지수 ETF를 장기적으로 모아가는 방식이 효과적이다. 의뢰인은 미국 지수에 분산 투자 중이지만 수익률이 낮다고 했다. 이는 단기 성과에 치중했기 때문으로 추정된다. 실제로 나스닥 지수에 5년 전 투자했다면 누적 수익률 88%(연 환산 13%)를 웃도는 성과를 올릴 수 있었다. 미국 증시는 100년 넘는 역사 속에서도 연평균 디딤돌 초등수학 10% 안팎의 장기 수익률을 유지해왔다. 은퇴까지 20년 가까이 남은 지금은 단기 등락보다 ‘시간에 투자하는 복리 효과’를 극대화하는 것이 중요하다. 안정적 배당주보다 성장성이 높은 ETF·TDF를 중심으로 운용하는 편이 포트폴리오 전체 수익률을 끌어올리는 데 도움을 줄 것이다.
◆보험은 자산을 지켜내는 안전장치=투자 성과가 아무리 커도 한국장학재단 전환대출 신청 예기치 못한 질병이나 재해가 발생하면 한순간에 무너질 수 있다. 예컨대 5000만원을 투자해 5년 만에 1억원으로 불렸다 해도, 암 진단 땐 치료비로 국내에서 5000만원, 해외에선 1억원가량이 필요하다. 실제로 40세 남성의 전립선암·심뇌혈관질환 발병률은 꾸준히 증가하고 있다. 보험은 단순한 보장이 아니라 자산을 지켜내는 최소한의 방어 장치다. 의뢰인처럼 아직 30대 후반이라면 보험료가 비교적 저렴해, 실손·암·뇌·심 질환을 포함한 종합 보장을 설계하더라도 월 15만원 안팎에서 비갱신형 상품 가입이 가능하다. 일반적으로 월 소득의 5~10%를 보험료로 배분하는 것이 적정하며, 투자와 병행한 리스크 관리가 안정적 자산 운용의 핵심 조건이다.
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◆지면 상담=재산리모델링센터(asset@joongang.co.kr) 또는 QR코드로 접속해 상담을 위한 전화번호 자산·수입·지출 현황 등을 알려 주세요. 가명으로 처리되고 무료입니다.
◆후원=미래에셋증권·하나은행
허혁재, 박창운, 이은하, 유백민(왼쪽부터 순서대로)
◆재무설계 도움말=허혁재 미래에셋증권 Sage컨설팅팀 부동산수석위원, 박창운 미래에셋증권 마포WM 팀장, 이은하 미래에셋증권 Sage컨설팅팀 팀장(세무사), 유백민 미래에셋생명 단장 」
김세린 기자 kim.serin@joongang.co.kr
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